Судебные решения, арбитраж
Понятие и основные категории наследственного права; Наследственное право; Ипотечный кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Максимова Т.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе
председательствующего Бутковой Н.А.
судей Кордюковой Г.Л., Корсаковой Ю.М.
при секретаре П.М.Ю.
рассмотрела в судебном заседании 06 ноября 2013 года дело N 2-301/13 по апелляционной жалобе ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" на решение Петроградского районного суда Санкт-Петербурга от 20 марта 2013 года по иску М.А., М.И.И., М.Г. к ОАО "СГ "МСК", ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" об обязании передать закладную наследникам, взыскании пени,
Заслушав доклад судьи Бутковой Н.А., объяснения М.А.; представителя М.А., М.И.И., М.Г. - И. (доверенность N <...> от <дата>); представителя ОАО "СГ "МСК" - П.М.А. (доверенность от <дата>); представителя ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" - Ж. (доверенность N <...> от <дата>), изучив материалы дела, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда
установила:
М.А., М.И.И., М.Г. обратились в суд с иском к ОАО "СГ "МСК", ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", в котором просили ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" обязать передать закладную наследникам с отметкой о полном исполнении обязательства, взыскать с ОАО "СГ "МСК" пени за просрочку выплаты страхового возмещения.
В обоснование иска указали, что <дата> между ОАО "Банк Александровский" и М. заключен кредитный договор N <...>, в соответствии с условиями которого М. был предоставлен кредит в размере <...> сроком на <...> месяца, для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору были заключены: договор N <...> об ипотеке квартиры от <дата> между ОАО "Банк Александровский" и М.; комбинированный договор N <...> ипотечного страхования от <дата> между ЗАО "С." <...> и М. Впоследствии банк передал закладную ответчику ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию". До <дата> платежи осуществлялись в полном объеме, <дата> М. умер, что было признано страховым случаем. Истцы указывают, что они являются наследниками М. по закону. Они обратились к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, страховщик выплатил сумму ссудной задолженности полностью, однако не исполнил свою обязанность надлежащим образом, поскольку производил выплаты поэтапно. В связи с отказом страховщика в предоставлении информации о выплате страхового возмещения истцы просят выплатить пени в размере <...> руб. В связи с выплатой ссудной задолженности наследники обратились к ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" за выдачей закладной, однако ответчик их требование игнорирует.
Решением Петроградского районного суда Санкт-Петербурга от 20 марта 2013 года исковые требования М.А., М.И.И., М.Г. удовлетворены: на ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" возложена обязанность передать закладную с отметкой об исполнении обязательств наследникам М.И.Г. - истцам; с ОАО "СГ "МСК" в пользу истцов в равных долях взысканы пени за просрочку страхового возмещения в размере <...> руб., государственная пошлина - <...> руб.
В апелляционной жалобе ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" просит решение Петроградского районного суда Санкт-Петербурга от 20 марта 2013 года отменить в части возложения обязанности по передаче наследникам умершего М.И.Г. - истцам закладной с отметкой об исполнении обязательств, считая решение в указанной части незаконным и необоснованным.
О времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции ОАО "Банк Александровский" извещено. Согласно ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела в суде апелляционной инстанции.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Поскольку решение суда обжалуется только в части удовлетворения требований М.А., М.И.И., М.Г. о возложении на ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" обязанности по передаче наследникам закладной с отметкой об исполнении обязательств, его законность и обоснованность в остальной части в силу положений ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является предметом проверки судебной коллегии. В данном случае апелляционная инстанция связана доводами жалобы ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию". Иное противоречило бы диспозитивному началу гражданского судопроизводства, проистекающему из особенностей спорных правоотношений, субъекты которых осуществляют принадлежащие им права по собственному усмотрению, произвольное вмешательство в которые в силу положений ст. ст. 1, 2, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации недопустимо.
В силу ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В соответствии ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно положениям п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 от 29.05.12 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Односторонний отказ от исполнения обязательств и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 1 Федерального закона от 16.07.98 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Статьей 2 данного Федерального закона ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 16.07.98 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
В силу п. 2 ст. 17 Федерального закона от 16.07.98 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель по исполнении обеспеченного ипотекой обязательства полностью обязан незамедлительно передать закладную залогодателю с отметкой об исполнении обязательства в полном объеме, а в случаях, когда обязательство исполняется по частям, - удостоверить его частичное исполнение способом, достаточным для залогодателя и очевидным для возможных последующих владельцев закладной, в том числе приложением соответствующих финансовых документов или совершением на закладной записи о частичном исполнении обязательства.
Нахождение закладной у залогодержателя либо отсутствие на ней отметки или удостоверения иным образом частичного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства свидетельствует, если не доказано иное, что это обязательство или соответственно его часть не исполнены, за исключением случая, указанного в пункте 2 статьи 48 настоящего Федерального закона (п. 3 указанной статьи).
Как усматривается из материалов дела, <дата> между ОАО "Банк Александровский" и М. был заключен кредитный договор N <...>.
Согласно условиям данного договора ОАО "Банк Александровский" предоставило М. кредит в размере <...> сроком на <...> месяца.
В силу п. 1.3 данного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: замещение кредита, ранее предоставленного на приобретение квартиры по адресу: <адрес> по кредитному договору N <...> от <дата>, заключенному между ФВКБ "Р." (ОАО) <...> и должником-залогодателем, стоимостью <...> руб.
Квартира приобретена и оформлена в частную собственность М.
Обеспечением исполнения обязательств М.И.Г. по настоящему договору является: договор N <...> об ипотеке квартиры от <дата>, комбинированный договор N <...> ипотечного страхования от <дата>.
В соответствии с условиями договора N <...> об ипотеке квартиры от <дата>, заключенного между ОАО "Банк Александровский" и М., М. в обеспечение обязательств, принятых на себя по кредитному договору N <...> от <дата>, передает в ипотеку (залог) залогодержателю ОАО "Банк Александровский" квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.
Стороны договорились, что права залогодержателя по настоящему договору удостоверяются закладной, составляемой залогодателем и выдаваемой залогодержателю Управлением Федеральной регистрационной службы по Санкт-Петербургу и Ленинградской области (п. 1.2 данного договора).
Согласно копии закладной, на основании договора купли-продажи закладных N <...> от <дата>, <дата> сменился владелец закладной с ОАО "Банк Александровский" на ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию".
<дата> между ЗАО "С." <...> (страховщик) и М. (страхователь) был заключен комбинированный договор N <...> ипотечного страхования, предметом которого является страхование жизни и трудоспособности М., а также недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения кредитного договора.
По настоящему договору страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю в счет погашения ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору (п. 1.3 указанного договора).
Согласно п. 7.3 данного договора в обязанности страховщика в частности входит: составить и подписать страховой акт в течение 5 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для выплаты страхового возмещения в соответствии с разделом 8 настоящего договора; принять решение о выплате страхового возмещения в течение <...> рабочих дней после подписания страхового акта страховщиком; произвести выплату страхового возмещения в течение 3 рабочих дней после принятия решения о выплате суммы страхового возмещения.
В соответствии с п. 8.2.1 договора в случае смерти застрахованного, наступившей в период действия договора по любой причине выплачивается страховая выплата в размере <...>% страховой суммы для данного застрахованного, рассчитанной на дату составления страхового акта.
В силу п. 9.2 договора в случае невыплаты страховщиком страхового возмещения в течение <...> рабочих дней согласно п. 7.3.1 - 7.3.3 настоящего договора он выплачивает неустойку в виде пени в размере <...>% от суммы невыплаченного страхового возмещения за каждый день просрочки.
<дата> М. умер (свидетельство о смерти N <...>).
Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону от <дата>, <дата>, <дата> М.А., М.И.И., М.Г. являются наследниками М. по закону, по <...> доле в наследственном имуществе - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.
<дата> М.А., М.И.И., М.Г. обратились в ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота" с заявлением о возмещении ущерба.
Смерть М. признана страховым случаем, что подтверждается актом N <...> о страховом случае от <дата>. Размер страхового возмещения установлен <...>.
В качестве подтверждения факта оплаты страховой суммы в материалы дела были представлены платежные поручения: N <...> от <дата> (на сумму <...> руб.), N <...> от <дата> (на сумму <...> руб.), N <...> от <дата> (на сумму <...> руб.), N <...> от <дата> (на сумму <...> руб.), N <...> от <дата> (на сумму <...> руб.), N <...> от <дата> (на сумму <...> руб.), N <...> от <дата> (на сумму <...> руб.), N <...> от <дата> (на сумму <...> руб.), N <...> от <дата> (на сумму <...> руб.), N <...> от <дата> (на сумму <...> руб.), N <...> от <дата> (на сумму <...> руб.), N <...> от <дата> (на сумму <...> руб.), N <...> от <дата> (на сумму <...> руб.), N <...> от <дата> (на сумму <...> руб.), а также в суде апелляционной инстанции ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" представлены сведения об учете денежных средств, поступивших в счет уплаты страховой суммы в связи со смертью М.
<дата> М.А., М.И.И., М.Г. обратились в ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" с заявлением о выдаче закладной на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, в связи с выплатой ОАО "СГ "МСК" страхового возмещения.
<дата> ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" направило истцам ответ, из которого следует, что закладная не может быть передана наследникам поскольку выплата страхового возмещения страховщиком произведена не единовременно, а поэтапно, задолженность по кредитному договору N <...> от <дата> не погашена, ее размер составляет <...>.
Удовлетворяя исковые требования в части обязания ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" передать наследникам М. - М.А., М.И.И., М.Г. закладную с отметкой об исполнении обязательств, суд первой инстанции исходил из того, что несвоевременное перечисление денежных средств страховой компанией не может являться основанием для удержания ответчиком ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" закладной, спор в связи с нарушением сроков выплаты страхового возмещения страховщиком ответчик вправе решить в установленном законом порядке.
Вместе с тем с указанными выводами судебная коллегия согласиться не может, исходя из следующего.
Согласно положениям п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации страховой случай определяется соглашением сторон.
Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.92 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно положениям п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.
Из положений ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 1 Федерального закона от 16.07.98 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залог это один из способов обеспечения обязательства, при котором заимодавец-залогодержатель приобретает право, в случае неисполнения должником обязательства, получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами и по общему правилу залог прекращается прекращением обеспеченного залогом обязательства.
В настоящее время обязательства истцов по кредитному договору N <...> от <дата> не исполнены, поэтому основания для прекращения ипотеки и выдачи закладной, предусмотренных законом, - отсутствуют. Доказательств отсутствия в настоящее время задолженности по договору истцами в суд не представлено.
Руководствуясь приведенными выше нормами материального права, на основании представленных сторонами доказательств, судебная коллегия приходит к выводу о том, что поскольку после смерти М. выплаты по договору в сроки, установленные договором кредита, не производились, страховое возмещение по комбинированному договору N <...> ипотечного страхования от <дата> выплачено ОАО "СГ "МСК" несвоевременно, а срок действия договора определен на <...> месяца, считая от даты фактического предоставления кредита, и смертью должника его действие не прекратилось, так как данный случай не подпадает под действие ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" продолжало начисление процентов за пользование кредитом и пени за невыполнение обязательств, предусмотренных договором, следовательно, обязательства по кредитному договору, обеспеченные ипотекой, в полной мере не исполнены. При этом наступление страхового случая, либо его отсутствие не освобождает М.А., М.И.И. и М.Г., как наследников М., от исполнения обязательств по кредитному договору N <...> от <дата>, обеспеченному залогом. Обязательства считаются исполненными в соответствии с законом при полном погашении долга. Так как на сегодняшний день полного погашения задолженности по кредитному договору не произошло, обязательства не исполнены, основания для прекращения ипотеки и возврата закладной отсутствуют.
Ссылка суда первой инстанции на то, что обязательства по кредитному договору исполнены, с учетом того, что наступил страховой случай и выплата страхового возмещения произведена в объеме задолженности на момент смерти М., не соответствует фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона.
Отсутствие вины истцов в невыплате страхового возмещения в установленные договором сроки при рассмотрении заявленных требований о возврате закладной значения не имеет.
Уклонение страховщика от надлежащего исполнения своих обязательств по выплате страхового возмещения не позволяет считать кредитные обязательства исполненными, а договор между банком и заемщиком прекращенным. Убытки, причиненные гражданину ввиду несвоевременного исполнения страховщиком своих обязательств подлежат возмещению в порядке ст. 15 ГК РФ. Аналогичные разъяснения, даны в п. 4.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.13.
Учитывая изложенное, судебная коллегия полагает, что решение Петроградского районного суда Санкт-Петербурга от 20 марта 2013 года в части обязания ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" передать закладную с отметкой об исполнении обязательств подлежит отмене, с вынесением нового решения об отказе в указанной части в удовлетворении исковых требований М.А., М.И.И., М.Г.
В остальной части решение сторонами не обжалуется, в связи с чем в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ проверке судом апелляционной инстанции не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Петроградского районного суда Санкт-Петербурга от 20 марта 2013 года в части обязания ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" передать закладную с отметкой об исполнении обязательства - отменить.
Вынести по делу в этой части новое решение об отказе в удовлетворении вышеуказанных исковых требований.
В остальной части решение Петроградского районного суда Санкт-Петербурга от 20 марта 2013 года оставить без изменения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "NASLEDSTVO.SU | Наследственное право" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 06.11.2013 N 33-16301/2013
Разделы:Понятие и основные категории наследственного права; Наследственное право; Ипотечный кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 ноября 2013 г. N 33-16301/2013
Судья: Максимова Т.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе
председательствующего Бутковой Н.А.
судей Кордюковой Г.Л., Корсаковой Ю.М.
при секретаре П.М.Ю.
рассмотрела в судебном заседании 06 ноября 2013 года дело N 2-301/13 по апелляционной жалобе ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" на решение Петроградского районного суда Санкт-Петербурга от 20 марта 2013 года по иску М.А., М.И.И., М.Г. к ОАО "СГ "МСК", ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" об обязании передать закладную наследникам, взыскании пени,
Заслушав доклад судьи Бутковой Н.А., объяснения М.А.; представителя М.А., М.И.И., М.Г. - И. (доверенность N <...> от <дата>); представителя ОАО "СГ "МСК" - П.М.А. (доверенность от <дата>); представителя ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" - Ж. (доверенность N <...> от <дата>), изучив материалы дела, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда
установила:
М.А., М.И.И., М.Г. обратились в суд с иском к ОАО "СГ "МСК", ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", в котором просили ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" обязать передать закладную наследникам с отметкой о полном исполнении обязательства, взыскать с ОАО "СГ "МСК" пени за просрочку выплаты страхового возмещения.
В обоснование иска указали, что <дата> между ОАО "Банк Александровский" и М. заключен кредитный договор N <...>, в соответствии с условиями которого М. был предоставлен кредит в размере <...> сроком на <...> месяца, для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору были заключены: договор N <...> об ипотеке квартиры от <дата> между ОАО "Банк Александровский" и М.; комбинированный договор N <...> ипотечного страхования от <дата> между ЗАО "С." <...> и М. Впоследствии банк передал закладную ответчику ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию". До <дата> платежи осуществлялись в полном объеме, <дата> М. умер, что было признано страховым случаем. Истцы указывают, что они являются наследниками М. по закону. Они обратились к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, страховщик выплатил сумму ссудной задолженности полностью, однако не исполнил свою обязанность надлежащим образом, поскольку производил выплаты поэтапно. В связи с отказом страховщика в предоставлении информации о выплате страхового возмещения истцы просят выплатить пени в размере <...> руб. В связи с выплатой ссудной задолженности наследники обратились к ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" за выдачей закладной, однако ответчик их требование игнорирует.
Решением Петроградского районного суда Санкт-Петербурга от 20 марта 2013 года исковые требования М.А., М.И.И., М.Г. удовлетворены: на ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" возложена обязанность передать закладную с отметкой об исполнении обязательств наследникам М.И.Г. - истцам; с ОАО "СГ "МСК" в пользу истцов в равных долях взысканы пени за просрочку страхового возмещения в размере <...> руб., государственная пошлина - <...> руб.
В апелляционной жалобе ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" просит решение Петроградского районного суда Санкт-Петербурга от 20 марта 2013 года отменить в части возложения обязанности по передаче наследникам умершего М.И.Г. - истцам закладной с отметкой об исполнении обязательств, считая решение в указанной части незаконным и необоснованным.
О времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции ОАО "Банк Александровский" извещено. Согласно ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела в суде апелляционной инстанции.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Поскольку решение суда обжалуется только в части удовлетворения требований М.А., М.И.И., М.Г. о возложении на ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" обязанности по передаче наследникам закладной с отметкой об исполнении обязательств, его законность и обоснованность в остальной части в силу положений ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является предметом проверки судебной коллегии. В данном случае апелляционная инстанция связана доводами жалобы ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию". Иное противоречило бы диспозитивному началу гражданского судопроизводства, проистекающему из особенностей спорных правоотношений, субъекты которых осуществляют принадлежащие им права по собственному усмотрению, произвольное вмешательство в которые в силу положений ст. ст. 1, 2, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации недопустимо.
В силу ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В соответствии ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно положениям п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 от 29.05.12 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Односторонний отказ от исполнения обязательств и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 1 Федерального закона от 16.07.98 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Статьей 2 данного Федерального закона ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 16.07.98 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
В силу п. 2 ст. 17 Федерального закона от 16.07.98 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель по исполнении обеспеченного ипотекой обязательства полностью обязан незамедлительно передать закладную залогодателю с отметкой об исполнении обязательства в полном объеме, а в случаях, когда обязательство исполняется по частям, - удостоверить его частичное исполнение способом, достаточным для залогодателя и очевидным для возможных последующих владельцев закладной, в том числе приложением соответствующих финансовых документов или совершением на закладной записи о частичном исполнении обязательства.
Нахождение закладной у залогодержателя либо отсутствие на ней отметки или удостоверения иным образом частичного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства свидетельствует, если не доказано иное, что это обязательство или соответственно его часть не исполнены, за исключением случая, указанного в пункте 2 статьи 48 настоящего Федерального закона (п. 3 указанной статьи).
Как усматривается из материалов дела, <дата> между ОАО "Банк Александровский" и М. был заключен кредитный договор N <...>.
Согласно условиям данного договора ОАО "Банк Александровский" предоставило М. кредит в размере <...> сроком на <...> месяца.
В силу п. 1.3 данного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: замещение кредита, ранее предоставленного на приобретение квартиры по адресу: <адрес> по кредитному договору N <...> от <дата>, заключенному между ФВКБ "Р." (ОАО) <...> и должником-залогодателем, стоимостью <...> руб.
Квартира приобретена и оформлена в частную собственность М.
Обеспечением исполнения обязательств М.И.Г. по настоящему договору является: договор N <...> об ипотеке квартиры от <дата>, комбинированный договор N <...> ипотечного страхования от <дата>.
В соответствии с условиями договора N <...> об ипотеке квартиры от <дата>, заключенного между ОАО "Банк Александровский" и М., М. в обеспечение обязательств, принятых на себя по кредитному договору N <...> от <дата>, передает в ипотеку (залог) залогодержателю ОАО "Банк Александровский" квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.
Стороны договорились, что права залогодержателя по настоящему договору удостоверяются закладной, составляемой залогодателем и выдаваемой залогодержателю Управлением Федеральной регистрационной службы по Санкт-Петербургу и Ленинградской области (п. 1.2 данного договора).
Согласно копии закладной, на основании договора купли-продажи закладных N <...> от <дата>, <дата> сменился владелец закладной с ОАО "Банк Александровский" на ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию".
<дата> между ЗАО "С." <...> (страховщик) и М. (страхователь) был заключен комбинированный договор N <...> ипотечного страхования, предметом которого является страхование жизни и трудоспособности М., а также недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения кредитного договора.
По настоящему договору страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю в счет погашения ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору (п. 1.3 указанного договора).
Согласно п. 7.3 данного договора в обязанности страховщика в частности входит: составить и подписать страховой акт в течение 5 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для выплаты страхового возмещения в соответствии с разделом 8 настоящего договора; принять решение о выплате страхового возмещения в течение <...> рабочих дней после подписания страхового акта страховщиком; произвести выплату страхового возмещения в течение 3 рабочих дней после принятия решения о выплате суммы страхового возмещения.
В соответствии с п. 8.2.1 договора в случае смерти застрахованного, наступившей в период действия договора по любой причине выплачивается страховая выплата в размере <...>% страховой суммы для данного застрахованного, рассчитанной на дату составления страхового акта.
В силу п. 9.2 договора в случае невыплаты страховщиком страхового возмещения в течение <...> рабочих дней согласно п. 7.3.1 - 7.3.3 настоящего договора он выплачивает неустойку в виде пени в размере <...>% от суммы невыплаченного страхового возмещения за каждый день просрочки.
<дата> М. умер (свидетельство о смерти N <...>).
Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону от <дата>, <дата>, <дата> М.А., М.И.И., М.Г. являются наследниками М. по закону, по <...> доле в наследственном имуществе - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.
<дата> М.А., М.И.И., М.Г. обратились в ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота" с заявлением о возмещении ущерба.
Смерть М. признана страховым случаем, что подтверждается актом N <...> о страховом случае от <дата>. Размер страхового возмещения установлен <...>.
В качестве подтверждения факта оплаты страховой суммы в материалы дела были представлены платежные поручения: N <...> от <дата> (на сумму <...> руб.), N <...> от <дата> (на сумму <...> руб.), N <...> от <дата> (на сумму <...> руб.), N <...> от <дата> (на сумму <...> руб.), N <...> от <дата> (на сумму <...> руб.), N <...> от <дата> (на сумму <...> руб.), N <...> от <дата> (на сумму <...> руб.), N <...> от <дата> (на сумму <...> руб.), N <...> от <дата> (на сумму <...> руб.), N <...> от <дата> (на сумму <...> руб.), N <...> от <дата> (на сумму <...> руб.), N <...> от <дата> (на сумму <...> руб.), N <...> от <дата> (на сумму <...> руб.), N <...> от <дата> (на сумму <...> руб.), а также в суде апелляционной инстанции ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" представлены сведения об учете денежных средств, поступивших в счет уплаты страховой суммы в связи со смертью М.
<дата> М.А., М.И.И., М.Г. обратились в ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" с заявлением о выдаче закладной на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, в связи с выплатой ОАО "СГ "МСК" страхового возмещения.
<дата> ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" направило истцам ответ, из которого следует, что закладная не может быть передана наследникам поскольку выплата страхового возмещения страховщиком произведена не единовременно, а поэтапно, задолженность по кредитному договору N <...> от <дата> не погашена, ее размер составляет <...>.
Удовлетворяя исковые требования в части обязания ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" передать наследникам М. - М.А., М.И.И., М.Г. закладную с отметкой об исполнении обязательств, суд первой инстанции исходил из того, что несвоевременное перечисление денежных средств страховой компанией не может являться основанием для удержания ответчиком ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" закладной, спор в связи с нарушением сроков выплаты страхового возмещения страховщиком ответчик вправе решить в установленном законом порядке.
Вместе с тем с указанными выводами судебная коллегия согласиться не может, исходя из следующего.
Согласно положениям п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации страховой случай определяется соглашением сторон.
Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.92 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно положениям п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.
Из положений ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 1 Федерального закона от 16.07.98 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залог это один из способов обеспечения обязательства, при котором заимодавец-залогодержатель приобретает право, в случае неисполнения должником обязательства, получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами и по общему правилу залог прекращается прекращением обеспеченного залогом обязательства.
В настоящее время обязательства истцов по кредитному договору N <...> от <дата> не исполнены, поэтому основания для прекращения ипотеки и выдачи закладной, предусмотренных законом, - отсутствуют. Доказательств отсутствия в настоящее время задолженности по договору истцами в суд не представлено.
Руководствуясь приведенными выше нормами материального права, на основании представленных сторонами доказательств, судебная коллегия приходит к выводу о том, что поскольку после смерти М. выплаты по договору в сроки, установленные договором кредита, не производились, страховое возмещение по комбинированному договору N <...> ипотечного страхования от <дата> выплачено ОАО "СГ "МСК" несвоевременно, а срок действия договора определен на <...> месяца, считая от даты фактического предоставления кредита, и смертью должника его действие не прекратилось, так как данный случай не подпадает под действие ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" продолжало начисление процентов за пользование кредитом и пени за невыполнение обязательств, предусмотренных договором, следовательно, обязательства по кредитному договору, обеспеченные ипотекой, в полной мере не исполнены. При этом наступление страхового случая, либо его отсутствие не освобождает М.А., М.И.И. и М.Г., как наследников М., от исполнения обязательств по кредитному договору N <...> от <дата>, обеспеченному залогом. Обязательства считаются исполненными в соответствии с законом при полном погашении долга. Так как на сегодняшний день полного погашения задолженности по кредитному договору не произошло, обязательства не исполнены, основания для прекращения ипотеки и возврата закладной отсутствуют.
Ссылка суда первой инстанции на то, что обязательства по кредитному договору исполнены, с учетом того, что наступил страховой случай и выплата страхового возмещения произведена в объеме задолженности на момент смерти М., не соответствует фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона.
Отсутствие вины истцов в невыплате страхового возмещения в установленные договором сроки при рассмотрении заявленных требований о возврате закладной значения не имеет.
Уклонение страховщика от надлежащего исполнения своих обязательств по выплате страхового возмещения не позволяет считать кредитные обязательства исполненными, а договор между банком и заемщиком прекращенным. Убытки, причиненные гражданину ввиду несвоевременного исполнения страховщиком своих обязательств подлежат возмещению в порядке ст. 15 ГК РФ. Аналогичные разъяснения, даны в п. 4.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.13.
Учитывая изложенное, судебная коллегия полагает, что решение Петроградского районного суда Санкт-Петербурга от 20 марта 2013 года в части обязания ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" передать закладную с отметкой об исполнении обязательств подлежит отмене, с вынесением нового решения об отказе в указанной части в удовлетворении исковых требований М.А., М.И.И., М.Г.
В остальной части решение сторонами не обжалуется, в связи с чем в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ проверке судом апелляционной инстанции не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Петроградского районного суда Санкт-Петербурга от 20 марта 2013 года в части обязания ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" передать закладную с отметкой об исполнении обязательства - отменить.
Вынести по делу в этой части новое решение об отказе в удовлетворении вышеуказанных исковых требований.
В остальной части решение Петроградского районного суда Санкт-Петербурга от 20 марта 2013 года оставить без изменения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "NASLEDSTVO.SU | Наследственное право" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)